Tagatisega Laen: Kõik, Mida Pead Teadma Laenu Hüpoteegiga
SISUKORD:
- Mis on tagatisega laen?
- Tagatisega laenu eelised - rohkem kui lihtsalt raha
- Kuid kas kõigile sobib tagatisega laen?
- Kuidas taotleda tagatisega laenu?
- Tagatisega laenu plussid ja miinused
Mis on tagatisega laen?
Tagatisega laen ehk kinnisvaralaen on rahaline kohustus, kus laenu tagamiseks seatakse pant konkreetsele varale, olgu see siis kinnisvara, sõiduk või teine väärtuslik omand. See tähendab, et laenuvõtjal on kohustus tagada laen pakutava hüpoteegiga, mis annab laenuandjale täiendava kindluse, et maksed saavad kaetud ka juhul, kui laenumaksed viibivad või jäävad tähtaegselt tasumata.
Tagatisega laenu eelised - rohkem kui lihtsalt raha
Üks peamisi põhjusi, miks paljud eelistavad tagatisega laenu, on suured rahasummad ja pikemad maksetähtajad võrreldes tagatiseta laenudega. Kuna laenuandjale on tagatud varaline pant, võivad intressimäärad olla madalamad ja laenusummad suuremad. Aga mida arvavad tegelikult inimesed, kes on seda laenu võtnud? Näiteks Kristina, kes elab Tallinnas, jagab oma kogemust:
“Tagatisega laen andis mulle võimaluse remondiks, mida ma poleks muidu saanud endale lubada. Intress oli madalam ja ma tundsin end rahulikult, kuna minu kinnisvara tagas laenu. Soovitan seda kindlasti suuremate kulutuste puhul." – Kristina, Tallinn.
Kuid kas kõigile sobib tagatisega laen?
Kuigi tagatisega laenul on omad selged eelised, ei ole see igaühe jaoks. Laenu võtmisel seotakse sinu vara riskiga – kui sul tekivad makseraskused, võib laenuandja nõuda laenusumma tasumist vara müügi kaudu. Selline stsenaarium ei pruugi loomulikult olla kellelegi meeldiv, ja seetõttu on oluline hinnata oma finantsseisu realistlikult. Peetri kogemus Tartus toob välja ühe aspekti, mida arvestada:
“Ma ei kaalu nüüd enam kunagi tagatisega laenu, pärast seda, kui jäin töötuks ja peaaegu kaotasin oma korteri. Õnneks sain lõpuks töö, kuid see oleks olnud karm kaotus.” – Peeter, Tartu.
Miks valida tagatisega laen?
- Pikemad maksetähtajad: Võrreldes tavapankade kiirlaenude või väikelaenudega pakuvad tagatisega laenud tavaliselt oluliselt pikemaid tagasimakseperioode.
- Madalad intressid: Kuna risk laenuandjale on väiksem, sest vara on seotud hüpoteegina, saad madalama intressi.
- Sobivad suuremateks ostudeks: Kui plaanid kodu renoveerimist või mõne suurema ostu tegemist, võib tagatisega laen olla õige valik tänu suurtele laenusummadele ja paindlikkusele.
Millista tagatist võib kasutada?
Tagatiseks võib olla põhimõtteliselt igasugune väärtuslik vara, kuid kõige levinum on kinnisvara – näiteks maja, korter või maamaja. Samuti võib teatud laenuandjatega olla võimalik tagada laen sõidukiga või mõne teise väärtusliku esemega. Kusjuures erinevad laenuandjad määravad tagatiseks sobivuse reeglid ise, mistõttu tasub nende tingimustega alati põhjalikult tutvuda. Kati, kes võttis auto tagatisel laenu, rääkis oma kogemusest:
“Kõik läks ootuspäraselt ja sain vajaliku summa kiiremalt, kui oleksin sama teinud ilma tagatiseta. Kuigi auto jäi tagatiseks, ei tundnud ma survet, sest sõiduk jäi ikkagi minu kasutusse." – Kati, Pärnu.
Kuidas taotleda tagatisega laenu?
- Väärtuse hindamine – Enne laenu taotlemist tuleks minna läbi vara väärtuse hindamisest. See annab laenuandjale kindluse nii vara kvaliteedist kui ka väärtusest.
- Laenupakkumiste võrdlemine – Oluline on enne otsuse tegemist võrrelda mitmeid erinevaid pakkumisi nii intresside, tagasimakseperioodi kui ka teiste tingimuste kohapealt.
- Laenutaotluse esitamine – Kui leiad endale sobiva laenupakkuja, saad esitada taotluse koos vajaliku dokumentatsiooniga. Tagatist puudutavad dokumendid peaksid olema valmis ja korras.
- Leping ja maksed – Heakskiidu saamisel vormistatakse sinuga laenuleping, mida tuleb põhjalikult läbi lugeda, enne kui nõustud. Pea meeles alati arvestada oma maksevõimelisust tulevikus.
Laenu võrdlus: tagatisega vs. tagatiseta laen
Tagatisega laen on ideaalne neile, kes soovivad võtta suuremaid laene väiksema intressiga, kuid valmis seostama potentsiaalse riski oma varaga. Tagatiseta laenud pakuvad küll väiksemaid summasid ja sageli kõrgemat intressi, kuid seal vara ei mängi sama olulist rolli. Näiteks Maria ütles:
“Tagatiseta väikelaen sobis mulle, kuna mul oli kiiresti väiksemat rahasummat vaja ja ei tahtnud midagi suuremat ohustada.” – Maria, Viljandi.
Tagatisega laenu plussid ja miinused
- Plussid: Madalamad intressid, pikemad maksetähtajad, suuremad laenusummad.
- Miinused: Vara kaotamise oht, varahindamise kulud, keerulisemad paberitööd.
Kuidas otsustada, kas tagatisega laen on sulle sobiv?
Tagatisega laen võib olla suurepärane lahendus suurte ja pikaajaliste investeeringute jaoks – nagu kodu renoveerimine, ettevõtlusega alustamine või muude kõrgema väärtusega projektide teostamine. Siiski tuleks alati meeles pidada, et sinu vara on kaasatud tehingusse, mis tähendab, et laenuga kaasneb suurem vastutus ja oht, kui midagi plaanipäraselt ei lähe. Seetõttu tasub alati mõelda, kas sinu finantsiline seis võimaldab seda riski võtta.
