Intresside arvutamine: kuidas määrata parimat laenukulukust?

SISUKORD:

• Mis on intresside arvutamine ja miks see on äärmiselt oluline?
• Kuidas arvutatakse intressimäärasid?
• Lihtintress
• Liitintress
• Erinevad intressimäärad laenutoodetel
• Kuidas valida soodsaim laen?
• Nõuanded rahulolu tagamiseks

Mis on intresside arvutamine ja miks see on äärmiselt oluline?

Intress määrab laenu kogukulu ja seetõttu on väga oluline mõista, kuidas seda arvutatakse. Tavakasutajale võib esialgu tunduda, et intressimäär on lihtsalt üks number, kuid tegelikult võib see oluliselt mõjutada summat, mida sa laenuvõtjana tagasi maksad. Seejuures arvutused on midagi enamat kui lihtsalt lihtne protsent aasta kohta.

Hästi arvutatud intressimäär aitab säästa, vältides liigseid kulusid ja kahjulikke laenusid, mistõttu tuleks enne laenu võtmist alati analüüsida kõiki aspekte. Paljud inimesed aga ei pööra sellele piisavalt tähelepanu, mistõttu satuvad kõrgemate kuludega laenude lõksu.

„Ma ei arvanud, et intressid võiksid nii palju mõjutada laenusummat. Kui oleksin põhjalikumalt uurinud, oleksin vältinud eelmise aasta kallist laenu,“ – Jüri, Pärnust.

Kuidas arvutatakse intressimäärasid?

Intressimäärade arvutamisse on kaasatud erinevad valemid ja metoodikad. Kõige levinumad meetodid on lihtintress ja liitintress. Esimest meetodit kasutatakse tavaliselt lühemaajaliste ning väiksemamahuliste laenude puhul, näiteks tarbimislaenude ja kiirlaenude korral.

Lihtintress

Lihtintressi puhul arvutatakse intress laenu põhiosalt iga ajaperioodi kohta, arvestamata vahepealset tasumist. Selle arvutamine on suhteliselt lihtne, tüüpvalem on:

Lihtintress = (Peamine laenusumma) × (Intressimäär) × (Aeg aastates)

Seda valemit on kerge kasutada ning see on laenuvõtjale suures osas läbipaistev. Kui tead oma laenusummat ja intressimäära, saad üsna kiiresti välja arvestada, kui palju intressid sulle aasta jooksul maksma lähevad. Näiteks kui laenad 1000 eurot 5% intressiga üheks aastaks, on sinu intressikulu:

1000 € × 0,05 × 1 = 50 €

Lihtne, eks?

Liitintress

Liitintress on natuke keerukam ja seda kasutatakse tavaliselt pikemaajaliste laenude (nt eluasemelaen) puhul. Selle arvutamisel arvestatakse nii laenu põhiosa kui ka eelnevate perioodide intressidega, mida pole veel tasutud. Liitintress kasvab aja jooksul ja selle mõjude eiramine võib viia palju suuremate kuludeni.

Liitintressi valem:

A = P × (1 + r/n)n×t

Kus:

• A on kogu summa koos intressidega.
• P on algne laenu summa.
• r on intressimäär kümnendarvuna (näiteks 5% = 0,05).
• n on intresside arvestamise sagedus (näiteks kord aastas, iga kuu jne).
• t on aja pikkus aastates.

Liitintress võib olla petlik ja kuigi algab suhteliselt madalalt, võib see aja jooksul hüppeliselt kasvada, kui laenu ei suudeta piisaval määral tagasi maksta.

Erinevad intressimäärad laenutoodetel

Laenutooted erinevad üksteisest mitte ainult oma sihtotstarbe või tingimuste poolest, vaid ka intressimäärade poolest. Siin on mõned kõige levinumad laenutooted ja nende tüüpilised intressimäärad:

• Tarbimislaenud ja kiirlaenud: Tavaliselt suuremad intressimäärad, ulatudes kuni 20–30%. Sobivad lühiajalisteks finantsvajadusteks, aga pikaajalise laenamise korral muutuvad kiiresti kulukaks.
• Eluasemelaen: Kõige soodsamad intressimäärad, kuna tagatis on olemas, kuid need kipuvad ajas muutuma ja nende pikk kasutusaeg tähendab, et intressikulud võivad olla märkimisväärsed.
• Autolaenud: Keskmised intressimäärad, mis sõltuvad auto väärtusest ja laenuvõtja krediidivõimest. Tavaliselt jäävad need 5–10% vahemikku.

Kuidas valida soodsaim laen?

Laenu valimisel on üks tähtsamaid samme mitme pakkumise võrdlemine. Liiga tihti võtavad kasutajad esimese laenu, mis ette satub, ning unustavad, et turul võib olla palju soodsamaid pakkumisi. Arvestama peab ka muude kuludega laenu juures, nagu lepingutasud ja teenustasud, mis võivad märkimisväärselt tõsta laenukulusid. Aga kuidas määrata, milline pakkumine on parim?

1. Intressimäär: Vaata vähemalt kolme erineva laenupakkuja intressimäärasid. Vahed võivad küll esmapilgul tunduda väikesed, kuid näiteks 1% erinevus eluasemelaenu puhul võib kokku tuua tuhandeid eurosid vahet!

2. Krediidi kulukuse määr (KKM): KKM on hea jälgimistööriist, mis arvestab kõiki laenuga seotud kulusid ja näitab laenu tegelikku hinda aastas protsentides. Seega vaata kindlasti krediidi kulukuse määra, mitte ainult intressi.

3. Täiendavad kulud: Kontrolli alati väiksemaid tasusid – lepingutasud, teenustasud jne. Alati võib mõni varjatud kulu tõstatuda.

„Olin šokeeritud, kui esimest korda oma eluasemelaenu tasusid arvestasin. Intress tundus küll madal, aga kõik lisatasud tekitasid suuri arveid,“ – Sirje, Tartust.

Nõuanded rahulolu tagamiseks

• Loe alati hoolikalt läbi laenulepingud ja finaalsed andmed enne allkirjastamist. Väga tihti jäetakse siin mõned olulised detailid tähelepanuta.
• Alati jaga oma plaani finantsnõustajaga või vähemalt tööta läbi interneti laenukalkulaatori abil, et selgelt näha, kui palju sa tegelikult maksma hakkad.
• Mitte kunagi ära võta laenu impulsi ajel – tee teadlik ja kaalutletud valik.
• Vaata ringi ja ära vali esimest pakkumist! Laenuturul on alati konkurentsi ja paremaid pakkumisi võib leida, kui natuke rohkem aega kulutada.

Kokkuvõttes on intresside arvutamine suur tööriist, mida iga laenuvõtja peaks kasutama. Kui soovid teha tarku rahalisi valikuid, siis kuluta aega oma võimaluste uurimisele ja ära karda küsida konsultatsiooninõu. Järgmise laenu võtmisel tea, et teadlikkus võib maksma minna, aga teadlikkus võib ka säästa!