Laenude refinantseerimine: kuidas see aitab võlgnevustest vabaneda
SISUKORD:
- Laenude refinantseerimine – mis see on ja miks seda teha?
- Miks inimesed valivad refinantseerimise?
- Millal refinantseerimist kaaluda?
- Mis võib minna valesti refinantseerimise puhul?
- Kas refinantseerimine võib minu krediidiseisu parandada?
Laenude refinantseerimine – mis see on ja miks seda teha?
Laenude refinantseerimine on protsess, mille käigus koondatakse olemasolevad laenud üheks uuesti hinnatud laenuks, sageli soodsamate tingimustega. Refinantseerimine võib aidata inimestel vähendada kuuenergeerimist ja hallata oma võlgu paremini, pakkudes madalamat intressimäära või pikemat laenuperioodi.
Refinantseerimine muutub üha populaarsemaks meetodiks, sest paljud inimesed tunnevad, et nende praegused laenud on liiga koormavad. Kas aga refinantseerimine sobib igale inimesele? See sõltub mitmest faktorist, kuid üldiselt on see suurepärane võimalus eelarve tasakaalustamiseks ja võlgnevuste vähendamiseks.
Kuidas refinantseerimine toimib?
Refinantseerimise protsess on suhteliselt lihtne: leiad uue laenuandja või pöördud praeguse poole, et saada pakkumine. Kokkuleppel maksab uus laenuandja sinu vanad laenud kinni, ja sa hakkad maksma uut laenuankroorit.
Peamised refinantseeritavad laenud on eluasemelaenud, autolaenud ja väikelaenud. Refinantseerimine pakub leevendust nendele, kes tunnevad, et nende laenu tingimused ei ole enam turuosaliste poolt pakutavate tingimustega võrreldes soodsad.
Miks inimesed valivad refinantseerimise?
- Madalamad intressimäärad: Laenud, võtame näiteks kodulaenu, võivad aastate jooksul koguda suuri intresse. Selletõttu otsustatakse refinantseerimise kasuks, kui on tekkinud võimalus saada soodsam intressimäär.
- Kuuenergeerimise vähendamine: Refinantseerimise abil on tihti võimalik muuta laenugraafikut, mis võimaldab laenu pikema aja jooksul tasuda – vähendades nii kuumakse suurust.
- Laenude koondamine: Kui sul on palju erinevaid laene, võib nende koondamine ühte refinantseeritud laenu tagada parema ülevaate ja lihtsama haldamise. Sa võid keskenduda vaid ühele kuumaksele, mitte mitmetele erinevatele lepingutele.
Reaalsed kogemused refinantseerimisest
Siin on mõned kogemused inimestelt, kes on seda meetodit kasutanud oma majandusliku olukorra parandamiseks.
"Olin võtnud kolm väikelaenu ja nendest sain aru alles siis, kui kuu lõpus raha aina kadus. Pöördusin refinantseerimise poole ja sain oma laenud ühte. Nüüd maksan iga kuu väiksema summa ja sain rohkem vaba raha igapäevasteks kulutusteks," – Maria, Tallinn.
"Vajasin autot ja võtsin laenu, kuid hiljem sain aru, et valisin liiga kõrge intressimääraga lepingu. Otsustasin refinantseerida ja uue kokkuleppega sain oma intressid alla korrigeerida. Rahaline kokkuhoid oli kohe näha!" – Tarmo, Tartu.
Millal refinantseerimist kaaluda?
Ei ole alati vajalik või kasulik refinantseerida laenu. Siin on olukorrad, kus see võib olla sobiv lahendus:
- Sinu olemasoleva laenu intressimäär on oluliselt kõrgem kui praegune turu määr.
- Sulle pakutakse paremaid tingimusi, näiteks paindlikum laenuperiood või väiksemad kuumaksed.
- Sa ei suuda enam mitme erineva laenu haldamise ja tasumisega hakkama saada, ning soovid neid koondada üheks laenuks.
Mis võib minna valesti refinantseerimise puhul?
Kuigi refinantseerimine võib tunduda suurepärase ideena, ei ole see alati ideaalne lahendus. Allpool on mõned valdkonnad, mida peaksid enne otsuse tegemist arvesse võtma:
- Lepingi tasud ja lisakulud: Mõned refinantseerimised on seotud lõivude ja haldustasudega. Need peidetud tasud võivad lõppkokkuvõttes muuta uue laenu kallimaks kui varasemad eraldi laenud.
- Pikema laenuperioodi kulu: Kui otsustad laiendada oma laenutähtaega, võid lõpuks maksta rohkem intresse, kuigi iga kuu maksed tunduvad kergemateks.
- Krediidivõimekus: Kui refinantseerid eduka intressi allatoomise jaoks, mõjutab refinantseeritud laen sinu krediidireitingut, mis võib mõjutada tulevasi laenutaotlusi.
Milliseid teenuseid kasutatakse Eestis refinantseerimiseks?
Paljud Eesti pangad ja laenuandjad pakuvad refinantseerimise teenust ning mõned neist on tuntud suurepäraste pakkumiste poolest. Parimat refinantseerimiseks sobivat lahendust tuleks võrrelda intressimäärade, teenustasude ja etteantud tingimuste alusel.
Eestis tegutsevad mitmed laenuandjad nagu Swedbank, SEB ja LHV, samuti hulk spetsialiseerunud teenuste pakkujaid, kes pakuvad laenude refinantseerimise teenust madalamate intressimäärade ja paindlikumate tingimustega. Neid ettepanekuid tuleks hoolikalt analüüsida ja vajadusel pidada nõu finantsnõustajaga.
Kas refinantseerimine võib minu krediidiseisu parandada?
Jah, refinantseerimine võib mõjuda positiivselt sinu krediidiskoorile, eriti kui see aitab sul tõhusamalt oma võlgnevusi hallata. Sarnaselt kogu finantsplaneerimisele mängivad siin võtmerollid maksedistsipliin ja pikaajaline strateegia. Oluline on tasuda oma refinantseeritud laene korrapäraselt ja õigel ajal, vältides viiviseid või täiendavaid tasusid.