Kui Palju Saab Laenu ja Millele Tuleb Tähelepanu Pöörata?
SISUKORD:
- Kuidas määratakse, kui palju saab laenu?
- Olulised tegurid laenu suuruse määramisel
- Laen firmale: kuidas määratakse summa?
- Mida arvavad kliendid erinevatest laenuandjatest?
- Miks valida paindlikud laenutooted?
- Kas laenu suurus on alati maksimaalne võimalik summa?
Kuidas määratakse, kui palju saab laenu?
Kui oled mõelnud laenamise peale, siis oled kindlasti endalt küsinud: kui palju ma saan üldse laenu taotleda? Vastus sellele sõltub mitmest erinevast tegurist. Sissetulekud, kohustused, elamiskulud ja krediidivõimekus on vaid mõned aspektid, mida laenuandjad arvesse võtavad.
Laenulimiidid varieeruvad suuresti sõltuvalt laenutootest. Näiteks võib väikelaenu puhul olla maksimaalne summa 5000–10 000 eurot, samas kui hüpoteeklaenude puhul võib laen ulatuda sadadesse tuhandetesse eurodesse.
Olulised tegurid laenu suuruse määramisel
1. Sissetulek
Ehk kõige olulisemaks teguriks on sinu igakuine sissetulek. Suuremad sissetulekud tähendavad kõrgemat laenulimiiti. Laenuandjad arvestavad tavaliselt, et kuumaksed ei tohiks moodustada üle teatud protsendi sinu sissetulekust – see võib olla olenevalt laenuandjast 30%–50%.
2. Kohustused
Iga suurem kohustus, mida juba maksta tuleb, vähendab sinu tulevast laenulimiiti. Näiteks, kui sul on juba auto liisitud või tarbimislaenud, vähendab see koormust, mida uus laen võib pakkuda.
3. Krediidiajalugu
Krediidivõimekus põhineb sinu varasemate laenude ja nende tagasimaksmise ajaloos. Kui oled varasemalt tähtaegu rikkunud või hilinenud maksetega, võib see sinu käivet vähendada.
"Mul oli varasema laenu maksetega raskusi ja see mõjutas oluliselt, kui palju uut laenu ma taotleda sain. Õppisin, et hea krediidiajalugu on ülioluline!" — Anne, Tallinn
4. Hüpoteek või käendus
Mõned laenutooted, näiteks hüpoteeklaen, võimaldavad sul kasutada kinnisvara või muud väärtuslikku vara tagatisena ning see lubab oluliselt suuremat laenusummat kui tavalise tagatiseta laenuga.
Laen firmale: kuidas määratakse summa?
Laenutamine ettevõtetele on erand tavaisikute laenudest. Kui palju ettevõte saab laenu taotleda, sõltub eelkõige firma käibest, kasumlikkusest ja tagatistest. Samuti võetakse arvesse ettevõtte tegevusajalugu ja kasvupotentsiaali.
"Meie väikeettevõte sai oma esimesel tegevusaastal tagasihoidlikku laenu, kuid laienemise käigus kasvas ka laenulimiit. Ettevõtte ostetav vara mängis suurt rolli!" — Mart, Pärnu
Väiksemad ettevõtted või alustavad firmad
Alustavatel ettevõtetel on tihti raskusi suuri laenusummasid saada, kuna neil puudub tõestatud finantsajalugu. Siin võib vajalik olla käendaja või mõne vara pandipanek, mis aitab tõsta laenulimiiti.
- Käive: Firma igakuine või aastane käive on üks peamisi indikaatoreid.
- Käendajad: Mida tugevam ja kindlam isiklik tagatis, seda suuremad võimalused.
- Strateegiline kasvuplaan: Selgelt läbimõeldud äristrateegia ja kasvupotentsiaal aitavad ka suuremat rahastust saada.
Mida arvavad kliendid erinevatest laenuandjatest?
Kasutajakogemused on tihti väga erinevad ja laenu võtmisel on tark vaadata erinevaid soovitusi ning teiste kogemusi. Näitan allpool mõningaid näiteid:
"Minu kogemus oli väga sujuv. Taotlesin hüpoteeklaenu, sain vastuse kiiresti ja tingimused olid selged. Laenu suurust määrates nõustasid nad mind hästi!" — Karl, Tartu
"Olin üllatunud, kui kiiresti sain väikelaenu. Sisse arvestati mu sissetulek magnetiliselt ja vähendati laenulimiiti oodatust madalamaks, kuid see oli mõistlik riskide maandamiseks." — Leena, Narva
Kasu finantsnõustamisest
Enne laenu taotlemist tasub konsulteerida finantsnõustajaga. Tihti on keeruline aru saada, kuidas laenulepingud ja tingimused tegelikult sinu rahalist olukorda mõjutada võivad, ja siin tuleb appi ekspert.
Kodukindlustuse konsultant, kes abistas ühe meie lugeja võlanõustamist selgitades ütles, et
“tihti inimesed ei arvesta tulevasi makseraskuseid õigesti. Nõustamine aitab neid vältida ja panna paika realistlikud finantskavad.”
Miks valida paindlikud laenutooted?
Üks peamisi laenutoodete arenguid viimastel aastatel on nende paindlikkus. Mõned laenufirmad pakuvad võimalust maksta laenusummat tagasi paindlikel tingimustel, mis kohanduvad vastavalt sinu rahalistele võimalustele. Neid nimetatakse tihti "tarbimislaenudeks" või "krediidiliinideks".
Nende toodete eelis on see, et sa ei ole kohustatud maksma fikseeritud summat iga kuu, vaid saad oma tagasimakseid kohandada vastavalt sissetuleku ebakorrapärasustele, mis on eriti kasulik väikeste ja keskmise suurusega ettevõtetele.
Kuidas paindlikud tingimused töötavad?
- Saab teha ühekordse suurema makse, kui tekib ootamatu suurem sissetulek.
- Annab võimaluse ajutiselt langetada kuumakset, kui on rahalisi raskuseid.
- Mõned laenuandjad ei nõua eelneva maksegraafiku täitmist, vaid saavad kujundada tingimusi alati uuesti.
"Kasutasin krediidiliini ettevõtte laienemiseks. Paindlike tingimuste tõttu oli lihtne rahavoogude kõikumise ajal hakkama saada! Soovitan igaühele, kes ei taha fikseeritud kuumaksete raskust kanda." — Heli, Viljandi
Kas laenu suurus on alati maksimaalne võimalik summa?
Üheks valearusaamaks on arvamine, et kui laenu taotled, siis peaksid alati proovima saada suurimat võimalikku summat. Tegelikkus on see, et laen tuleb võtta vastutustundlikult ja vastavalt vajadusele. Alati tasub meeles pidada, et rohkem raha tähendab ka kõrgemaid kohustusi ja intressimakseid.
"Ma oleksin saanud 30 000-eurose laenu, aga võtsin hoopis 20 000. Oli palju lihtsam seda hallata ja ma ei kahetsenud otsust hetkekski!" — Martin, Rakvere
